Центробанк решил ввести для коммерческих банков страны на период с 1 января по 31 марта 2027 года макропруденциальные лимиты (МПЛ) для целевых автокредитов сроком более 7 лет и более 8 лет. Теперь предельный уровень в первом случае составит не более 20% от общего объема таких ссуд за отчетный период, во втором — 0%, что означает полный запрет. Кроме того, регулятор снизил предел для нецелевых потребительских кредитов под залог машины сроком более 5 лет до 1% с 20%. Иными словами, не более 80% автокредитов должны будут оформляться банками на срок до 7 лет и только 20% - на промежуток от 7 до 8 лет.
Дело в том, что дороговизна заемных денег стимулировала банки искусственно уменьшать размер ежемесячного платежа для покупателей ТС, растягивая срок погашения, средняя величина которого, кстати, стабильно растет с самого начала пандемии COVID-19. Во втором квартале 2026-го на долю целевых автокредитов с погашением «7+» приходилось уже 26% в общей массе, со сроком возврата больше 8 лет — 6%.
ЦБ рассчитывает снизить кредитные риски: по мере продления сроков кредитования растет общая задолженность заемщика перед банком. Однако на практике это означает, что теперь надо либо сокращать срок кредитования до 7 лет за счет увеличения ежемесячного платежа, либо приходить в банк с более внушительным первоначальным взносом, позволяющим уменьшить тело кредита. То есть «не прячьте ваши денежки».
Директор Центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ ВШЭ Георгий Остапкович в этой связи замечает, что сложно судить о конкретных масштабах снижения спроса на автокредиты в России после вступления в силу анонсированных мер Центробанка.
Однако для эксперта очевиден тот факт, что в России в нынешнем году резко замедлился рост реальных доходов. На этот аспект накладывается высокая дороговизна кредитов, а в случае с рынком ТС — еще и программа индексации утилизационных сборов. Результат — снижение покупательной способности.
Обычно в сложной экономической ситуации типичный потребитель, по замечанию специалиста, сокращает расходы на дорогостоящие покупки, не относящиеся к товарам первой необходимости. Интерес к таким «второстепенным» товарным категориям переходит в сегмент отложенного спроса. Т.е. люди просто отказываются от приобретения новых машин до «лучших времен».
Как следствие — старение отечественного автопарка. Причем любые дополнительные ограничения в сфере целевого кредитования вполне могут усугубить ситуацию. А учитывая конкретные реалии, средний возраст гражданских авто, уже достигший в стране 15,5 лет, в обозримом будущем вполне может вырасти и до 17, и до 18 лет, допускает Остапкович.
Порталу «АвтоВзгляд» остается только согласиться с логикой уважаемого экономиста. В условиях отсутствия доступного для большинства граждан России кредитования, непрерывного роста цен и индексации утилизационного сбора меры ЦБ по борьбе с «долговыми ямами» оказывают избыточное давление на платежеспособный спрос на авторынке.
Проще говоря — лишают еще большее количество людей реальной возможности купить новую машину. И нет никаких оснований думать, что по истечении первого квартала 2027 года регулятор отменит введенные ограничения.
